A conquista do primeiro imóvel é um sonho comum de muitos brasileiros. Porém, frequentemente as dificuldades financeiras e o desafio de arcar com as parcelas mensais do financiamento podem tornar esse objetivo distante. Nesse contexto, a composição de renda surge como uma estratégia eficiente e viável para garantir a realização desse desejo.

Neste artigo, vamos explorar a composição de renda como ferramenta para aumentar o poder de compra e facilitar o processo de aquisição do primeiro imóvel. Além disso, reunimos dicas práticas de como executá-la corretamente. Acompanhe conosco e descubra como a composição de renda pode ser a chave para transformar seu sonho em realidade!

O que é composição de renda?

A composição de renda familiar é uma estratégia utilizada para ampliar a capacidade financeira na hora de adquirir um imóvel por meio do financiamento. De forma prática, ela consiste na soma dos rendimentos de duas ou mais pessoas para atingir o valor necessário para obter aprovação no financiamento imobiliário.

Por que fazer composição de renda?

A composição de renda é uma estratégia crucial para a aquisição de imóveis via financiamento, principalmente quando a renda individual é insuficiente. Ela amplia a capacidade financeira, possibilitando a compra de imóveis de maior valor ou em melhores condições.

Além disso, facilita a aprovação do financiamento, permite negociação de prazos e taxas de juros favoráveis e compartilha responsabilidades financeiras entre os envolvidos, tornando a aquisição mais acessível.

Como é feita a análise da composição de renda para o financiamento de imóvel?

A análise da composição de renda para o financiamento de um imóvel é um processo realizado pelas instituições financeiras a fim de avaliar a capacidade de pagamento dos envolvidos pela compra do imóvel. Para isso, são considerados diversos fatores, desde a renda de cada participante até a relação de parentesco entre eles. Entenda melhor como essa análise é realizada:

Verificação da renda dos participantes

As instituições financeiras normalmente analisam a renda dos envolvidos na composição de renda familiar, seja ela proveniente de salário, atividade autônoma, aluguéis, seja de outras fontes. Essa verificação geralmente é feita por meio de documentos comprobatórios, como holerites, extratos bancários ou declarações de Imposto de Renda e contratos de prestação de serviços.

Avaliação do grau de parentesco

A relação de parentesco entre os participantes é de suma importância, porém, cada instituição financeira tem regras específicas quanto aos graus de parentesco permitidos. Em geral, podem ser aceitos na composição de renda para financiamento imobiliário cônjuges, companheiros, pais, filhos, irmãos e, dependendo das políticas de crédito do banco, não parentes, mas dependentes econômicos devidamente comprovados.

Análise de crédito

O histórico de crédito dos envolvidos é avaliado, considerando o pagamento de dívidas e a pontualidade no cumprimento de obrigações financeiras. Essa análise é importante para as instituições financeiras determinarem o risco de inadimplência e garantirem que os participantes possam arcar com as parcelas do financiamento.

Comprometimento de renda

As instituições financeiras também analisam o comprometimento de renda, ou seja, a parcela da renda mensal dos envolvidos destinada ao pagamento das prestações do financiamento. Geralmente, é recomendável que esse comprometimento não ultrapasse 30% da renda mensal dos interessados.

Quem pode compor renda para financiamento imobiliário?

Em geral, os indivíduos que podem compor renda incluem:

• Cônjuges ou companheiros: pessoas casadas ou em união estável podem somar suas rendas com o cônjuge ou companheiro para obter um financiamento imobiliário com maior valor e melhores condições de pagamento;
• Parentes consanguíneos: em muitos casos, pais, filhos e irmãos podem compor renda, desde que comprovem o grau de parentesco e a existência de um vínculo familiar;
• Parentes por afinidade: algumas instituições financeiras permitem que sogros, genros, noras e cunhados participem da composição de renda, desde que sejam apresentados documentos que comprovem a relação de parentesco;
• Dependentes econômicos: em certas situações, pessoas sem vínculo familiar, mas que tenham uma relação de dependência econômica, como sócios em uma empresa, também podem compor renda para financiamento imobiliário.

 

Quais são os documentos exigidos?

As instituições financeiras normalmente exigem a apresentação de documentos como:

• Documentos pessoais: RG, CPF, certidão de nascimento ou casamento (quando aplicável) de todos os participantes;
• Comprovante de residência: conta de luz, água, telefone ou outro documento que comprove o endereço atualizado dos envolvidos;
• Comprovante de renda: Nesse caso, os documentos exigidos podem variar de acordo com a fonte de renda de cada participante:
  • Para empregados com carteira assinada: holerites ou contracheques dos últimos três meses, carteira de trabalho ou extrato do FGTS;
  • Para autônomos ou profissionais liberais: declaração do Imposto de Renda, extratos bancários dos últimos três meses e contrato de prestação de serviços, quando aplicável;
  • Para aposentados ou pensionistas: extrato do INSS e comprovante de recebimento de benefício;
  • Para renda proveniente de aluguéis: contrato de locação e recibos de aluguel.
• Declaração de Imposto de Renda: declaração do último exercício fiscal é solicitada para todos os participantes da composição de renda, assim como o recibo de entrega;
• Certidões negativas: certidões negativas de débitos, como protestos, ações cíveis, execuções fiscais e ações trabalhistas, podem ser exigidas para comprovar a idoneidade financeira dos envolvidos;
• Comprovante de vínculo familiar: dependendo da instituição financeira, pode ser necessário apresentar documentos que comprovem o grau de parentesco entre os participantes da composição de renda, como certidões de nascimento ou casamento.

Em quais casos não é possível realizar a composição de renda?

A composição de renda pode ser inviável ou não recomendada em algumas situações, como parentesco inadequado, idade avançada dos participantes, histórico de crédito negativo ou comprometimento excessivo de renda. 

Quais são os cuidados antes, durante e depois da composição

A composição de renda para financiamento imobiliário é uma estratégia que exige atenção em todas as suas fases. Para garantir o sucesso dessa abordagem, é fundamental tomar alguns cuidados antes, durante e depois do processo:

Antes

Antes de optar pela composição de renda, pesquise as regras e os critérios estabelecidos pelas diferentes instituições financeiras, considerando as taxas de juros, os prazos de pagamento e as exigências específicas.

Analise também a real capacidade financeira dos envolvidos, considerando o comprometimento de renda e a capacidade de arcar com as prestações do financiamento.

Ademais, certifique-se de que todos os envolvidos têm a documentação necessária em ordem e atualizada.

Durante

Mantenha todos os documentos organizados e prontos para serem apresentados à instituição financeira. Além disso, monitore o andamento do processo de financiamento e mantenha-se informado sobre possíveis exigências ou pendências.

Fique atento também à comunicação. Mantenha um diálogo aberto e transparente com todos os envolvidos na composição de renda, esclarecendo dúvidas e compartilhando informações relevantes. 

Depois

Nesta fase, certifique-se de que todos os envolvidos na composição de renda estejam cientes de suas responsabilidades quanto ao pagamento das prestações do financiamento. Estabeleça ainda um acordo claro sobre as responsabilidades na manutenção e na conservação do imóvel financiado.

Por fim, mantenha um diálogo constante com os participantes da composição de renda, a fim de evitar mal-entendidos e garantir que todos estejam cientes de suas obrigações e responsabilidades.

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